Охотники за долгами
Жители Иркутской области должны банкам около 116 млрд. рублей. Причём более 1,7 млрд. рублей из этой суммы — просроченная задолженность.
За прошлый год размер просрочки увеличился почти в два раза, опередив темпы роста кредитного портфеля. В условиях продолжающегося увеличения объёма потребительского кредитования становятся очень востребованными услуги коллекторских агентств, занимающихся возвратом долгов. В регионе насчитывается около двух десятков таких фирм, а в этом году коллекторы ожидают прихода серьёзных иногородних конкурентов.
Размер не имеет значения
Коллектор — это не мускулистый человек с суровой внешностью, уверяют представители этой профессии. «Мне больше нравится такое определение: коллекторы — люди в чёрных пиджаках. А размер пиджака не имеет значения», — сказал начальник отдела организации инкассации проблемной задолженности по Байкальскому региону «Первого коллекторского бюро» Дмитрий Майоров. По его словам, для возвращения долгов на профессиональном уровне нужны специалисты различного профиля. Например, для представления интересов кредитора в суде необходимо юридическое образование, а коллекторы, которые лично встречаются с должниками, «должны иметь спортивную внешность», — пошутил сотрудник коллекторского агентства «Паладин». Генеральный директор фирмы «Паладин» Роман Малиновский уточнил, что у специалистов этого профиля должны быть большой психологический опыт и хорошая память.
В течение года, по данным Центробанка, просроченная задолженность по кредитам жителей Иркутской области увеличилась с 919 млн. рублей до 1707 млн. Кредитный портфель населения составляет сейчас 115960 млн. рублей. В то время как на начало года эта сумма была 73696 млн. И доля просроченной задолженности составляет 1,5%, хотя ещё 1 января 2007 года она не превышала 1,2%.
Вернуть деньги коллекторы могут тремя способами. Первый — soft collection, или «мягкое взыскание», в ходе него коллекторское агентство взывает к совести заёмщика. Высылает почтовые уведомления о долге, звонит, шлёт СМС. Legal collection, или «судебное взыскание», применяется к упрямым должникам, на которых мягкие методы не действуют. В этом случае коллекторы инициируют подачу на должника в суд и представляют там интересы кредитора. Действуя по третьей схеме — hard collection, — сотрудники агентств начинают надоедать должнику личными встречами — приезжать к нему домой, на работу.
Коллектор приставу не товарищ
Коллекторский бизнес в Иркутской области пока находится в зачаточном состоянии. В России первые коллекторские фирмы стали создаваться в начале 2005 года — на волне развития потребительского кредитования. Компании по возврату долгов в Байкальском регионе впервые появились в 2006 году. Востребованность коллекторских услуг в Приангарье обуславливает большое количество финансовых институтов — как филиалов московских банков и страховых компаний, так и структур регионального уровня, отметил директор по развитию бизнеса компании ООО «Столичное коллекторское агентство» Артём Плохов. По уровню развития этих секторов Иркутск опережает даже Новосибирск и Красноярск. В то же время местный рынок потребительского кредитования, лидирующего по объёмам невозврата, очень узок: в области мало торговых центров, сетевых магазинов, у которых заключён договор с банками, сказал заместитель управляющего филиалом банка УРАЛСИБ Шухрат Хасанов.
Крупных коллекторских агентств в Иркутске примерно столько же, сколько банков, которые сотрудничают с ними, констатируют эксперты, ограничиваясь списком в 5-6 наименований. Это аффилированные банковскими структурами или самостоятельные компании. Три из них — это филиалы федеральных агентств. Крупные фирмы предоставляют весь спектр услуг: от телефонного обзвона до поиска имущества должника, которое можно арестовать. Но описывать имущество имеют право только судебные приставы, которым приходится действовать заодно с коллекторами, пояснил Роман Малиновский. В пресс-службе судебных приставов, правда, такое сотрудничество отрицают, считая коллекторов конкурентами. Свою связь с коллекторами не афишируют и некоторые кредитные организации. Альфа-Банк, ВТБ-24, «Русский стандарт», названные коллекторами в числе их клиентов, отказались официально «Конкуренту» подтвердить это.
Агентства поменьше — это юридические фирмы, которые сменили или расширили свой профиль. Сотрудники таких организаций обладают хорошей правовой базой, однако редко занимаются досудебными заказами, описал один из наших собеседников. Напротив, не любят доводить дело до суда специалисты третьей группы — работники охранных бюро, включившие в спектр своих услуг коллекторскую деятельность. Они предпочитают встречаться с должниками и договариваться о возврате денег лично.
Иногда они возвращают
Стоимость услуг коллектора зависит от их уровня сложности, размера долга и времени просрочки. Она индивидуальна настолько, что на одних данных не могут сойтись даже сами агентства с их заказчиками. В коллекторских фирмах свой труд оценивают в 10-40% от суммы долга. В банках и кредитных кооперативах говорят и о 50%. К слову, по информации сотрудников банков, максимальный размер невозврата чаще всего не превышает 1 млн. рублей. Если агентству не удалось вернуть деньги, оно не получает и вознаграждения. Между тем, в лучшем случае, только половина долгов возвращается через коллекторов. А если просрочка свыше 120 дней, то процент возврата и вовсе не превышает 30-40%.
Должники, с которыми приходится работать, — это люди всех социальных слоёв, от бомжей до крупных предпринимателей, сказал Дмитрий Майоров. По его словам, легче всего взаимодействовать с гражданами, имеющими средний заработок, — такие редко занимаются мошенничеством. «Сознательные люди — это врачи и учителя, они сами стремятся расплатиться с долгами», — отметил Дмитрий Майоров. С очень богатыми должниками сложнее — они умеют хорошо считать деньги и успевают вовремя переписать своё имущество на близких людей, а у очень бедных имущества и денег просто нет.
Должники в ассортименте
Основных клиентов — это банки и кредитные кооперативы — коллекторам обеспечивают растущие объёмы потребительского кредитования. Также с коллекторскими фирмами сотрудничают физические лица и коммерческие организации, сообщил Артём Плохов. Для возврата некоторых долгов коллекторы работают в качестве детективов. Чтоб найти должника, прибегают к помощи адресного бюро, делают запросы в налоговую инспекцию, в ГАИ. К специалистам по возврату долгов обращаются и страховые компании с просьбой, например, взыскать ущерб с виновного в автомобильной аварии. Сейчас перспективным становится сотрудничество с компаниями связи — для возврата дебиторской задолженности физических лиц и корпоративных клиентов, отметил Артём Плохов. В коллекторских фирмах говорят о своей популярности среди управляющих компаний (УК) сферы ЖКХ, однако работать с коммунальщиками не хотят. Объясняют это тем, что количество должников у УК ЖКХ большое, но суммы долга маленькие, поэтому за больший, чем в банке, объём работы приходится рассчитывать на гораздо меньшее вознаграждение.
Лучшая защита —нападение
Между тем иркутские должники уже пытались дать отпор своим кредиторам. Известна коллизия, когда к задержавшему выплаты по кредиту сотруднику Юридического института Иркутского государственного университета (ЮИ ИГУ) на работу приехали сотрудники службы безопасности банка. Оказалось, клиент забыл о кредите, но просрочка была недолгой, потому заёмщик решил, что банк не имел права выносить этот случай на публику. Заёмщик подал в суд на банк за нанесение морального вреда и даже выиграл дело. Воодушевлённые победой, работники ЮИ ИГУ создали антиколлекторскую фирму, призванную защищать интересы заёмщиков перед банком или коллекторским агентством. Однако затея не получила долгого развития и компания закрылась. В банках не отрицают, что попытки взыскать долги порой наталкиваются на юридически хорошо подготовленное сопротивление. Коллекторы, естественно, необходимости в существовании антиколлекторов не видят: «Деньги, которые вы заплатите за услуги этим людям, лучше вернуть в банк», — посоветовал Дмитрий Майоров. Между тем антиколлекторская деятельность в Москве — активно развивающийся бизнес. По информации Романа Малиновского, в этом году в Иркутске тоже появятся несколько антиколлекторских фирм.
И это оправданно. Объёмы кредитования растут ежегодно в полтора-два раза, а просрочка заёмщиков опережает эти темпы и уже в этом году может превысить 3 млрд. рублей. Сами коллекторы ждут прихода в Иркутск конкурентов — «армии крупных агентств с огромными бюджетами». Например, в компании «Пристав» подтвердили «Конкуренту» свои планы организовать скупку портфелей просроченной задолженности в Иркутске уже в этом году. Но местные коллекторы уверены, что смогут составить им конкуренцию. «В Иркутске многие вопросы решаются через знакомства, так что гостям будет тяжело», — заверил Роман Малиновский.
Отъявленные заёмщики
Среди частых причин невозвратов и просрочек исполняющая обязанности начальника управления кредитования Иркутского филиала Балтийского банка Яна Баженова назвала кредитоманию. «Многие не могут пройти мимо чайника или кофеварки, чтобы не купить её в кредит. А когда назанимают у десяти банков, не знают, как расплатиться», — констатировала наша собеседница. А главный специалист по возврату долгов кредитно-потребительского кооператива «Рост» Владимир Елисеев добавил, что ещё пять лет назад просрочку допускал один из десяти заёмщиков, а сейчас уже один из шести.
Кредитные организации сами не слишком заботятся об уменьшении этой цифры. Так, сразу три учреждения – «Русский стандарт», «Home кредит» и «Альфа банк» – в течение полугода выдали несколько кредитов заёмщице Юлии, не требуя от неё никаких документов, кроме паспорта с иркутской пропиской. Сумму займа девушка назвать затруднилась, так как не собиралась его отдавать. Сейчас долг вместе с процентами равен примерно 500 тыс. рублей. Юлии 26 лет, она никогда не работала, а в момент получения займов была беременна, но службы безопасности банков не посчитали это причиной для отказа в кредите. Теперь все три банка угрожают клиентке судом и описью имущества, которого у неё нет. Поэтому переживать остаётся только маме иркутянки, в квартире которой прописана дочь, рассказал директор АНО «Юридическая помощь» Сергей Прокопьев.
Порой вовремя вернуть долг мешают непредвиденные обстоятельства: болезнь, авария, увольнение или смена работы. В «Далькомбанке» рассказали, что однажды клиент банка, взявший кредит, пропал на 9 месяцев. Все это время у него копились проценты за просрочку, а служба безопасности разыскивала должника. Заемщик нашёлся сам и вернул все деньги, которые был должен, — оказалось, мужчина просто уезжал на сезонные работы старателем.
Просрочки и невозвраты существуют в любом банке. Даже в самом консервативном, с точки зрения предоставления займов, — Сбербанке. Сегодня на долю Байкальского банка Сбербанка приходится 40% рынка кредитования физлиц — 60 млрд. рублей. Доля просроченной задолженности здесь составляет 0,86%. Её сформировали около 3 тыс. клиентов. Однако в банке предпочитают самостоятельно заниматься возвратом долгов, без участия коллекторов. «Это принципиальная позиция Москвы, — пояснил один из топ-менеджеров. — Сотрудничество с коллекторами актуально для банков, работающих по скорингу, списывающих долги по мере их появления. Мы же проверяем клиента ещё до момента выдачи кредита, и ответственность за его невозврат несёт кредитный инспектор». Рецептом борьбы с просроченной задолженностью в банке считают переход на целевое кредитование: сегодня самым проблемным является кредит на неотложные нужды, когда расходы клиента непрозрачны.
По мнению председателя правления Байкальского банка Сбербанка Максима Полетаева, 60% просроченной задолженности сформировано мошенниками. Они пользуются поддельными справками с места работы, чужими паспортами. «Если человек хочет обмануть банк, он найдёт способ сделать это. Но тогда и банк сделает всё, чтобы вернуть свои деньги назад», — сообщил Шухрат Хасанов. Он рассказал о случае, когда клиент взял кредит на 1 млн. рублей, не собираясь рассчитываться с долгами. Об этом знали и трое его поручителей, один из которых, к тому же, работал в конкурирующей банковской структуре. Банк подал в суд и выиграл это дело. Люди, выступившие поручителями у мошенника, теперь выплачивают его долг, так как сам должник оказался неплатёжеспособным.
Проблемы мошенничества банки активно стали решать в судебном порядке. В начале этого года Байкальский банк Сбербанка России инициировал два уголовных дела по обвинению в использовании заведомо подложных документов. Возможный ущерб от этих сделок составил бы свыше 4 млн. рублей. В первом случае в банк обратилась женщина за ипотечным кредитом в сумме около 3 млн. рублей. Однако после проверки документов клиентки оказалось, что справки о доходах заёмщика и поручителей фиктивные. Во время подписания договора с банком мошенница была задержана милицией. Второе уголовное дело завели на мужчину, который хотел взять ипотечный кредит на 1,2 млн. рублей. Доход одного из его поручителей также не соответствовал реальному.
Владимир Елисеев вспомнил случай, когда за подделку документов их клиентку суд лишил свободы на четыре года. Мошенница не только взяла кредит по поддельным справкам, но и организовала цех по созданию фиктивных документов для получения займов. Шухрат Хасанов заметил, что отрезвляюще на мошенников действует запрет выезда за границу или на выдачу загранпаспорта.