Я сам закредитовываться рад! Сибиряки с энтузиазмом берут займы
Канун нового года — время небывалой активности кредитных учреждений и микрофинансовых организаций, которые предлагают населению взять займ с «выгодными и заманчивыми» условиями.
На этом фоне уровень закредитованности населения критически растёт. Центробанк фиксирует максимум долговой нагрузки россиян.
На 1 июля 2021 года общий размер задолженности физических лиц перед банками достиг 23,9 триллиона рублей. С начала года показатель вырос на 2,3 триллиона рублей.
На 1 октября задолженность граждан России по необеспеченным кредитам увеличилась на 19,1% в годовом выражении. По данным регулятора, портфели таких кредитов наращивают в основном крупные универсальные банки, ослабляя требования к заёмщикам. В 2021 году быстрыми темпами растёт портфель потребительских кредитов — на 1 июля он достиг 223,5 миллиарда рублей (плюс 34,4% в годовом выражении).
Регулятор обращает внимание на то, что качество задолженности ухудшается. Растёт доля необеспеченных кредитов на срок свыше пяти лет. Более 60% всего объёма задолженности населения перед микрофинансовыми организациями приходится на заёмщиков с показателем долговой нагрузки более 50% (показатель долговой нагрузки — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека к его ежемесячным доходам).
Тенденция роста просроченной задолженности в текущем году сохраняется во всех регионах России. Должники ссылаются на финансовые трудности, снижение уровня дохода и безработицу.
Россияне набирают кредиты по принципу «хочешь жить — займёшь». А кредитные организации им в этом помогают. Как показали проверки Центробанка, банки «мухлюют», рассчитывая показатель долговой нагрузки без надлежащей проверки доходов потенциального заёмщика. По оценкам регулятора, во втором квартале 2021 года только четыре игрока из 14 крупнейших в рознице заключали договор с заёмщиком на основе документов, подтверждающих доход. «У остальных участников обследования основным источником информации о доходе заемщика при расчете ПДН были оценки на основе заявки заёмщика, данные БКИ о текущем уровне платежей по кредитам и модельные оценки самого банка», — отмечается в обзоре.
Красноярский край — наряду с Новосибирской и Иркутской областями — является традиционным лидером кредитования населения в Сибирском федеральном округе. Объем кредитного портфеля физических лиц в регионах Сибири с начала года вырос на 22%, к ноябрю составив 2,7 триллиона рублей. Просроченными на данный момент в Сибири являются 2,5–3 миллиона кредитов физических лиц — при этом, по данным экспертов, доля просрочки просто размывается в растущих объёмах кредитования.
А что с доходами? В реальном исчислении они снижаются на фоне высокой инфляции — последняя, в ценниках на полках магазинов, всегда намного превышает статистические цифры. В регионах Сибири ситуацию с доходами хуже, чем в европейском части страны. Ни один из регионов СФО по доходам на душу населения не дотягивает до среднероссийского уровня. Например, в Красноярском крае среднедушевые доходы на 10% ниже, чем в среднем по стране, а в Республике Тыва — более чем вдвое ниже.
Тем временем Центробанк в седьмой раз за год повысил ключевую ставку, на этот раз сразу до 8,5%. Последний раз повышение было в октябре — ставку рефинансирования подняли до 7,5%. Повышение связано с попыткой регулятора притормозить инфляцию в стране, которая по итогам года складывается выше прогноза. Годовая инфляция увеличилась до 8,4% (после 7,4% в сентябре). Ожидается, что ставка будет повышаться и дальше. Для рынка кредитования это означает, что кредитные ставки по займам будут расти. Но отвадит ли это россиян от частых походов в банк.