Банковская система России уходит в прошлое
ЦБ решил реформировать систему построения филиальной сети банков в России и предлагает им резко ограничить количество операций, совершаемых в филиалах. В ЦБ считают, что это снизит затраты банков на развитие филиальной сети. Банковские специалисты разошлись во мнениях при оценке предложения ЦБ.
«Эксперты Ассоциации региональных банков России, рассмотрев информационное сообщение Банка России "О предложениях, связанных с организацией деятельности внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов)", считают нецелесообразным введение изменений в сложившийся порядок работы системы внутренних подразделений банков, поскольку явных преимуществ данное нововведение не несет» – с таким заявлением выступила ассоциация. В письме, направленном ассоциацией в Банк России, отмечается, что предложенный вариант перечня операций, допустимого для отделения, сделает невозможным развитие сети дополнительных офисов в том виде, в котором она существует в настоящее время.
По мнению экспертов ассоциации, банкам не смогут продавать через допофисы те услуги, которые им позволяет предлагать клиентам банковская лицензия.
Например, станет невозможно через допофисы проводить весь необходимый цикл кредитования клиента. Для кредитования и работы с векселями банки, по мнению аналитиков ассоциации, будут вынуждены создавать полноценные, а значит, дорогостоящие банковские филиалы. А это противоречит намерениям ЦБ снизить материальные затраты кредитных организаций и повысить эффективность их деятельности.
Сейчас кредитные организации могут открывать мини-офисы где угодно, даже на 5 квадратных метрах торгового зала в каком-нибудь супермаркете. Именно открывая такие отделения, в которых фактически работает один человек, находится один стол, один компьютер и два стула (один – для работника банка, другой – для посетителя), банки смогли быстро распространить среди населения услугу по выдаче экспресс-кредитов на покупку товаров – когда решение о предоставлении кредита принимает компьютерная программа оценки заемщика за считаные минуты.
Но в таких мини-офисах только принимаются решения, в них никогда не выдаются на руки посетителю никакие наличные деньги. Соответственно, и затраты банка на открытие такого офиса невелики.
Другие мини-офисы банков, где клиенты могут совершать валютно-обменные или вкладные операции, уже открываются с соблюдением всех правил безопасности – в них на тех же 5 квадратных метрах находятся уже и бронированные кабинки операционистов, и сейфы, и детекторы валют.
Классический пример такого миниатюрного допофиса в Москве – это отделения МДМ-банка в сети супермаркетов «Перекресток».
По мнению специалистов Ассоциации региональных банков, новые требования ЦБ приведут к тому, что за кредитами и векселями клиентам придется обращаться в головные офисы банков, что снизит спрос на эти услуги. А начальник департамента розничного рынка МДМ-банка Наталья Коновалова заявила «Газете.Ru», что предлагаемая Центробанком универсализация множества существующих подразделений банка значительно упростит контроль за банковскими сетями и, соответственно, снизятся издержки банка.
Кроме того, сократятся сроки запуска новых отделений, поскольку отменяется процедура согласования руководителей и главных бухгалтеров отделений с Банком России, действующее сейчас.
Сейчас все подразделения любого банка делятся на головной офис и отделения банка (так называемые дополнительные офисы). В регионах страны банк открывает филиалы. В филиалах и головном офисе клиент может получить полный спектр банковских услуг. В них в основном обслуживаются крупные клиенты банка. В допофисах обслуживаются мелкие и средние клиенты банка и частные лица. Крупные банки могут кроме головного офиса открывать и крупные допофисы – так называемые финансовые центры. Чаще всего эти центры встречаются в крупных городах, таких, как Москва, Санкт-Петербург, Ростов-на-Дону, Казань, Новосибирск, Екатеринбург, Владивосток. У головного офиса, финансового центра и допофиса различные требования по оснащению, уровню безопасности и перечню операций, доступных клиенту именно в этом офисе. Соответственно, различаются и затраты банков на открытие различных офисов.
«Предложение Центробанка выглядит очень дискуссионным, – заявил "Газете.Ru" источник в Сбербанке России. – Если оно будет принято без изменений, то фактически получается, что без банковского обслуживания могут оказаться большие территории нашей страны, где сейчас, кроме Сбербанка, никого нет. Коммерческому банку выгодно открывать отделение в малолюдном месте только в том случае, если и затраты на него невелики. Но если запретить выдавать кредиты в таких дешевых по оборудованию отделениях, то банки не только не будут развивать свою филиальную сеть, но могут и свернуть уже действующую. А это будет прямым вредительством для развития финансовой культуры».
Русский человек традиционно чисто психологически боится коммерческих банков. «В нашей стране к людям очень долго приходило осознание, что жить в кредит – это удобно, только теперь люди стали думать о своей кредитной истории, стали понимать, что жить надо сейчас и здесь, а не отказывать себе во всем, чтобы купить что-то к старости, – заявила "Газете.Ru" заместитель генерального директора маркетингового агентства AG Loyalty Марина Гетманская. – Срабатывает стереотип: шикарный банк – не для моего нищего кошелька. И лишь когда банки вышли "в народ" с предложением экспресс-кредитов, стереотип недоступности стал ломаться. Если кредит на покупку мобильного телефона или книжной полки нельзя станет получить прямо в магазине, это будет очень большой шаг назад в развитии отечественного финансового рынка».
