18+

Алексей Полухин

©  Новая газета

Экономика Мир

5851

15.08.2013, 00:47

Кредит на удочку

Хорошая новость: власть задумалась, как помочь россиянам больше зарабатывать и меньше тратить.

Понятие «кредит» затрагивает важные, хоть и полярные для русского сознания архетипы. Это и «золотая рыбка», она же скатерть-самобранка, позволяющая получить что душе угодно, не работая. И в то же время сума, от которой, как известно, зарекаться не след. Значит, берем, пока есть такая возможность, а там — куда кривая процентной ставки выведет.

И вот россияне, как свидетельствует популярное у специалистов исследование Связь-банка, оказались чрезмерно закредитованными. За последние два года (посткризисные, если что) мы общими усилиями удвоили сумму задолженности по кредитам, нарастив ее до 8,8 трлн рублей. А практически каждый пятый заемщик имеет по пять кредитов и больше, на общую сумму от полумиллиона рублей, что вдвое больше среднедушевого дохода.

Дело тут, конечно, не только в ментальной специфике, но и в объективных обстоятельствах. А они таковы, что в последнее десятилетие и бюджетный, и частный сектора экономики активно наращивали зарплаты, и увеличение доходов населения существенно превышало ВВП. Люди привыкли, что денег на руках (в номинальном выражении) год от года становится все больше и больше, и совершили ошибку, типичную для всех прогнозистов (кроме Алексея Кудрина), решив, что так будет и впредь. Но где-то на заднем рубеже нулевых рост доходов стал куда менее агрессивным, и граждане вместо того, чтобы затянуть потуже пояса, стали еще активнее кредитоваться, чтобы поддержать у самих себя иллюзию растущего уровня жизни.

Эту иллюзию им помогали сохранить банки, которым, кроме как на простых россиянах, стало не на ком особо зарабатывать. Бизнес, средний и особенно крупный, был перекредитован еще до кризиса, а шторм в «тихой гавани» ситуацию только усугубил. У многих компаний сейчас вся прибыль идет на обслуживание ранее взятых займов, иные и вовсе обанкротились, так что за то время, пока «физики» удвоили совокупный кредитный портфель, корпоративное кредитование показало «нулевой рост». Граждане стали банкам милее, чем компании, потому что: а) в принципе готовы брать и брать кредиты, б) согласны на высокие и очень высокие процентные ставки, покрывающие риски, и в) часто имеют хорошие кредитные истории, погашая старые кредиты за счет новых.

Точно так же в свое время делали американские ипотечные заемщики, только их ложная вера в лучшее завтра основывалась на ставшем привычным росте цен на недвижимость. Чем это кончилось, хорошо известно, и нет причин предполагать, что российский потребительский пузырь тихо сдуется сам собой.

Понимая это, Центробанк приступил к выработке ограничений по выдаче потребительских кредитов тем, кто уже давно живет не на свои. Мера необходимая, но, конечно, запоздалая. Тех, кто увяз в кредитном болоте по шейку, в большинстве своем не спасти. Нужно думать, как быть дальше. И тут у финансовых властей, похоже, есть два рецепта, да к тому же разумно дополняющих друг друга.

Первый из них состоит в том, чтобы помочь банкам переключиться на кредитование тех, кто не только потребляет, но и производит добавленную стоимость. За вычетом депрессирующего «крупняка» речь идет о малом и среднем бизнесе (МСБ), который получил исторический шанс на доступ к кредитным ресурсам. Для этого Центробанк готов перевести кредиты МСБ в первую, привилегированную категорию, в том случае, если их гарантируют региональные фонды поддержки малого бизнеса. С условием, что выдача таких гарантий будет контролироваться на федеральном уровне «фондом фондов». Это, конечно, несколько утяжелит конструкцию, но и снимет с регионалов лишние риски, а банкам позволит кредитовать МСБ по меньшим ставкам и, возможно, на больший срок (что важно для производящего бизнеса, где оборачиваемость средств ниже, чем в торговле). Кроме того, новая политика ЦБ должна простимулировать унификацию требований к выдаваемым МСБ кредитам, что поможет и банкирам, и самим малым бизнесменам находить общий язык.

Второй рецепт — введение двухлетних налоговых каникул для вновь создаваемых малых предприятий. Эту радикальную по нынешним временам меру лоббирует Минэкономразвития, а на прошлой неделе соответствующие предложения уже были направлены на рассмотрение правительству.

Конечно, Минфин и налоговая служба будут сопротивляться (уже сопротивляются), упирая на излюбленный аргумент: на условиях налоговых каникул будут регистрироваться «левые фирмы» для того, чтобы через два года исчезнуть, не заплатив ни копейки. Пожалуй, во многих случаях так и будет. Но все же фирмы-однодневки обычно создаются для решения каких-либо локальных задач и не ведут реальной хозяйственной деятельности, а значит, и так налогов не платят. То есть возможные потери легко компенсируются за счет расширения эффективной занятости и общего оживления деловой активности в стране, переживающей откровенное затухание экономического роста даже при высоких ценах на нефть.

Возможность создать собственный бизнес без излишнего налогового бремени и на кредитные деньги по неубийственной ставке — это, конечно, сценарий, альтернативный получению кредитной карты, бурному пропиванию «халявных денег» и последующему знакомству с коллекторами и судебными приставами. И хотя бы теоретический выход из финансового тупика, к которому так уверенно движется наше общество.

Алексей Полухин

©  Новая газета

Экономика Мир

5851

15.08.2013, 00:47

URL: https://m.babr24.net/?ADE=117576

bytes: 5298 / 5298

Поделиться в соцсетях:

Экслюзив от Бабра в соцсетях:
- Телеграм
- ВКонтакте

Связаться с редакцией Бабра:
[email protected]

Другие статьи и новости в рубрике "Наука и техника"

Все предприятия компании En+ Group получили паспорта готовности к отопительному периоду от Минэнерго России

Все предприятия компании En+ Group, ведущего вертикально интегрированного производителя алюминия и возобновляемой электроэнергии, получили паспорта о ...

Все предприятия компании En+ Group получили паспорта готовности к отопительному периоду от Минэнерго России

Все предприятия компании En+ Group, ведущего вертикально интегрированного производителя алюминия и возобновляемой электроэнергии, получили паспорта о ...

Стать астронавтом не выходя из дома

14 ноября состоится исторический день запуска корабля Crew Dragon компании Space X на ракете Falcon 9.

Автор: Николай Наумов.

Источник: Babr24.com.

Наука и техника

Мир

9576

13.11.2020

Четыре физика из Красноярска попали в список влиятельнейших ученых планеты

Известный профессор-эпидемиолог Стэнфордского университета Джон Иоаннидис и его коллеги обнародовали базу данных самых влиятельных ученых планеты.

Иркутская ГЭС компании En+ Group снижает объем сбросных расходов

С 9 ноября на Иркутской ГЭС компании En+ Group, ведущего вертикально интегрированного производителя алюминия и электроэнергии, снизятся сбросные ...

Источник: Babr24.com.

Наука и техника

Иркутск

5645

09.11.2020

Компания En+ Group начала капитальный ремонт и реконструкцию гидроагрегата №4 на Красноярской ГЭС

На Красноярской ГЭС компании En+ Group, ведущего вертикально интегрированного производителя алюминия и возобновляемой электроэнергии, в октябре ...

В Томской области беспилотник доставил медицинский груз в отдалённый посёлок

Компания «Аэромакс» провела испытания по доставке дронами медицинских грузов в труднодоступные районы Томской области.

Источник: Babr24.com.

Наука и техника

Томск

5459

04.11.2020

Игры Разумова: грязное белье серийных защитников иркуцкости

Когда бывший вице-мэр Иркутска Дмитрий Разумов в очередной раз вернулся в родные пенаты и рассказал, как зарабатывать на деревянном Иркутске, сначала ...

Автор: Лера Крышкина.

Источник: Babr24.

Наука и техника, Расследования

Иркутск

38924

02.11.2020

Иркутские учёные рассказали об особенностях байкальских рачков-экстремалов

Eulimnogammarus cyaneus — эндемичный байкальский гаммарус (рачок), обитающий в Байкале.

Автор: Миша Ковальски.

Источник: Babr24.com.

Наука и техника

Иркутск

13458

28.10.2020

Нидерландские учёные советуют обниматься с коровами

Устали, чувствуете нервозность, хотите спокойствия и отдыха? Теперь необязательно тратиться на успокоительные препараты.

Автор: Миша Ковальски.

Источник: Babr24.com.

Наука и техника, Братья меньшие

Мир

10278

25.10.2020

Блогнот. Только метаболизм и никакого сексизма!

«Доля ты!– русская долюшка женская! Вряд ли труднее сыскать» писал два века назад Николай Алексеевич.

Автор: Максим Тимофеев.

Источник: Babr24.

Наука и техника

Иркутск

9827

23.10.2020

Россия отказалась вступать в международный проект по освоению Луны

Международный масштабный лунный проект, который продлится более 10 лет, скорее всего, пройдёт без России.

Автор: Миша Ковальски.

Источник: Babr24.com.

Наука и техника

Мир

10385

19.10.2020